Почему банк блокирует счёт по 115-ФЗ: 9 главных причин

115-ФЗ «О противодействии легализации» — главная причина блокировок счетов в 2026. Разбираем 9 типовых сценариев, по которым банки чаще всего ставят ограничения, и даём чек-лист профилактики.

Как работает блокировка по 115-ФЗ

115-ФЗ обязывает банки выявлять подозрительные операции и сообщать о них в Росфинмониторинг. Алгоритм:

1. Банк автоматически сканирует платежи по 27+ критериям (Положение ЦБ 375-П).
2. При срабатывании — отправляет запрос документов. На ответ — 7 рабочих дней.
3. Если ответ не пришёл или не убедил банк — ограничивает ДБО (вы не можете отправлять платежи), но входящие принимаются.
4. В крайних случаях — закрытие счёта и попадание в чёрный список ЦБ (БРСИ).

ФНС не может блокировать счёт по 115-ФЗ — это исключительно компетенция банка. Налоговая блокирует по ст. 76 НК — за неуплату налогов или несданную отчётность, это другая история.

Причина 1. Дробление сумм

Платежи 100 000 → 99 000 → 99 500 → 99 800. Банк видит, что вы обходите порог обязательного контроля 600 000 ₽ Росфинмониторинга. Триггер срабатывает за 1 минуту.

Как не попасть: платите в нормальные суммы, не делите искусственно. Если объективно нужно разбить — делайте по бизнес-логике (за месяц, за этап работ), не по 600 000.

Причина 2. Высокая доля наличных

Снятие наличных >30% оборота, регулярные внесения, выдача через корпоративные карты в банкоматах. Особенно для оптовиков и услуг — это маркер «обнала».

Как не попасть: по возможности — безнал. Если кэш необходим (розница, ремонт): сохраняйте все первичные документы (чеки, акты, накладные), оформляйте по правилам, не превышайте 100 000 ₽ по одному договору с одним контрагентом наличными.

Причина 3. Переводы на личные карты

ИП выводит выручку на свою карту — это законно. Но если переводы регулярные, крупные, разными суммами на разные карты, или выводы на карты родственников — банк подозревает обнал.

Как не попасть: для ИП — выводите ровными суммами раз в неделю или раз в месяц. С нормальным назначением: «Личные расходы ИП», «Доход ИП». Не дробите. Не переводите на родственников.

Причина 4. «Транзитные» платежи

Деньги пришли — деньги ушли. В течение 1–3 дней. Большой оборот, при этом остатки на счёте около нуля. Это классический транзит, банк блокирует автоматически.

Как не попасть: держите средние остатки на счёте 10–30% оборота. Не выводите всё подчистую сразу после поступления. Платите налоги, аренду, зарплату со счёта.

Причина 5. Контрагенты из чёрного списка

Банк сверяет ИНН ваших партнёров с реестром отказников ЦБ (БРСИ) и собственными скоринговыми списками. Перевод фирме-«помойке» — мгновенный запрос документов.

Как не попасть: проверяйте контрагентов перед платежом через ЕГРЮЛ, СБИС, Контур.Фокус. Не работайте с компаниями моложе 3 месяцев на большие суммы. Сохраняйте договоры, акты, переписку.

Причина 6. Подозрительные ОКВЭД

«Оптовая торговля металлоломом», «Прочая финансовая деятельность», «Деятельность агентов по торговле различными товарами» — банки скорят жёстче. Особенно если основной ОКВЭД мирный, а в дополнительных вдруг металлолом.

Как не попасть: уберите лишние ОКВЭД, если они не используются. Это бесплатно — подайте заявление Р13014.

Причина 7. Несоответствие назначения и сути

Платите за «маркетинговые услуги» 50 000 ₽ каждый день одной и той же фирме без актов и отчётов. Банк видит фиктивный документооборот.

Как не попасть: назначение платежа должно соответствовать договору. Договоры храните. К каждому платежу — акт или иной первичный документ. Не «оптимизируйте» налоги через фиктивные платежи.

Причина 8. Резкий рост оборота

3 месяца назад оборот был 500 тыс. ₽ — сейчас 5 млн. Банк автоматически считает это аномалией и запрашивает обоснование.

Как не попасть: при ожидаемом росте — заранее предупредите банк (новый крупный контракт, выход на маркетплейс). Подготовьте документы (договоры, спецификации) — на запрос ответите за час.

Причина 9. Низкая налоговая нагрузка

Оборот 10 млн ₽/мес — налогов уплатили 5 тыс. ₽. Банк видит, что вы либо нелегально оптимизируете, либо «прачка». Налоговая нагрузка ниже среднеотраслевой — серьёзный триггер.

Как не попасть: платите налоги корректно. Сравните свою нагрузку со среднеотраслевой ФНС (приказ ММВ-7-2/297@). Сильно ниже среднего — пересмотрите учёт.

Чек-лист: как не попасть в блокировку

1. Не дробите суммы. Платите как есть, по бизнес-логике.
2. Снижайте долю наличных до 20–30% оборота.
3. Выводы на личную карту ИП — ровными суммами, регулярно, без дробления.
4. Держите средний остаток 10–30% оборота. Не выводите всё сразу.
5. Проверяйте контрагентов до платежа.
6. Уберите неиспользуемые ОКВЭД из ЕГРЮЛ.
7. Назначение платежа = договору + первичка.
8. При росте оборота заранее предупреждайте банк.
9. Налоги — не ниже среднеотраслевой нагрузки.
10. Откройте резервный счёт в другом банке.

Главное. Блокировка по 115-ФЗ почти всегда — не «банк вредничает», а результат конкретного триггера. Чтобы её не было, нужно знать триггеры заранее и не наступать на них. Это и есть смысл профилактики.